需求逐步釋放 消費金融市場(chǎng)活躍度提升
伴隨近期疫情得到有效控制以及一攬子穩經(jīng)濟政策陸續落地，前期被抑制的消費需求正在逐步釋放。當前，多家銀行推出消費貸業(yè)務(wù)讓利活動(dòng)，部分銀行消費貸年利率降至4%以下。專(zhuān)家認為，大力發(fā)展消費信貸有助于通過(guò)信貸實(shí)現穩增長(cháng)、穩消費，個(gè)人消費貸款利率下調將成為趨勢，在此背景下，尤其需要做好貸款流向管控。
消費貸“降價(jià)”
近期，隨著(zhù)需求逐步回暖以及各類(lèi)促消費政策落地實(shí)施，多家銀行順勢發(fā)力個(gè)人消費類(lèi)貸款，不斷推出優(yōu)惠活動(dòng)，部分銀行消費貸款年化利率已經(jīng)降至4%以下。
北京地區某大銀行貸款經(jīng)理介紹，該行針對信用良好的老客戶(hù)發(fā)放的信用貸款年化利率是3.85%起，貸款應用于合法個(gè)人消費用途，額度最高可達20萬(wàn)元，且全程線(xiàn)上審批。
“近期我行消費貸促銷(xiāo)活動(dòng)較多，消費貸款利率可低至3.95%。”北京地區某股份制銀行貸款經(jīng)理介紹，該行消費貸產(chǎn)品還可以先息后本、提前還款，最大限度為客戶(hù)帶來(lái)優(yōu)惠，近期還推出了抽獎活動(dòng)。
與此同時(shí)，貸款中介也逐漸活躍。北京白領(lǐng)小李表示，近期已經(jīng)多次接到貸款中介推銷(xiāo)電話(huà)，“最近好幾個(gè)貸款中介推銷(xiāo)的股份行或城商行個(gè)人信用類(lèi)貸款年化利率在3.4%-3.6%之間，利率確實(shí)比之前降低了，但需另繳手續費。貸款可以用于裝修、購買(mǎi)家電，而且無(wú)需抵押，只用提供社保、公積金等證明就可以獲得授信。”小李說(shuō)。
隨著(zhù)居民消費需求逐步釋放，消費貸也迎來(lái)了反彈。人民銀行日前公布的上半年金融數據顯示，上半年住戶(hù)短期貸款增加6209億元。東方金誠首席宏觀(guān)分析師王青表示，隨著(zhù)疫情形勢緩和，居民消費、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有所恢復，加之監管層要求加大對個(gè)體工商戶(hù)的金融支持力度，6月以消費貸和經(jīng)營(yíng)貸為主的居民短貸同比多增782億元，多增規模較上月進(jìn)一步擴大。
發(fā)力消費金融市場(chǎng)
專(zhuān)家認為，消費貸款“降價(jià)”是商業(yè)銀行助力穩消費的舉措，同時(shí)也是看好消費金融市場(chǎng)的體現。
中南財經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院高級研究員金天認為，當前銀行需要加大貸款投放力度。消費貸的特點(diǎn)是小額、分散，與其他貸款類(lèi)型相比風(fēng)險相對可控。此外，今年以來(lái)資本市場(chǎng)避險情緒上升，居民儲蓄存款傾向增加，銀行在負債端的成本有望持續降低，資產(chǎn)端定價(jià)由此具有更多調整空間。
在上海金融與發(fā)展實(shí)驗室主任曾剛看來(lái)，銀行一方面面臨資產(chǎn)投放壓力，另一方面又面臨信貸投放壓力，因此銀行自然會(huì )將消費信貸置于重點(diǎn)投放領(lǐng)域。
“大力發(fā)展消費信貸有助于通過(guò)信貸實(shí)現穩增長(cháng)、穩消費，對整個(gè)經(jīng)濟運行具有促進(jìn)作用。”曾剛表示，個(gè)人消費貸款利率下調將成為趨勢，有助于降低消費信貸持有人的成本，促進(jìn)對消費信貸需求，進(jìn)而促進(jìn)消費，對經(jīng)濟“穩增長(cháng)”有益。
與此同時(shí)，消費金融市場(chǎng)空間廣闊，已成為金融機構“必爭之地”。麥肯錫日前發(fā)布的報告顯示，中國消費金融市場(chǎng)仍將保持穩健發(fā)展，預計2025年年底市場(chǎng)規模將增至28萬(wàn)億元人民幣。
從近幾年的上市銀行業(yè)績(jì)報告中不難發(fā)現，各銀行在零售金融、消費金融領(lǐng)域“攻城略地”力度不斷加大，信用卡、消費信貸已成為商業(yè)銀行零售轉型的重要抓手。與此同時(shí)，南京銀行、寧波銀行等謀求將消費金融公司牌照收入囊中，也顯示了商業(yè)銀行對這一領(lǐng)域的看好。
做好流向管控
今年以來(lái)，監管部門(mén)多次提及“加大信貸投放力度”。專(zhuān)家提示，在此背景下，尤其需要做好貸款流向管控。
近年來(lái)，消費貸款流入股市、樓市屢禁不止，近期隨著(zhù)消費貸利率降低，更要防止資金流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。前述股份制銀行貸款經(jīng)理稱(chēng)，該行消費貸產(chǎn)品只能用于個(gè)人消費，銀行會(huì )對資金用途進(jìn)行抽查，屆時(shí)需要客戶(hù)提供相應的消費憑證。
對于如何做好消費貸款貸后管理的監管工作，曾剛表示，首先是持牌經(jīng)營(yíng)，必須要持有相應的牌照；其次是嚴格準入管理，貸款是雙刃劍，必須要考慮產(chǎn)品準入上的適當性；再者是在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中要提高透明度，禁止過(guò)度誘導消費者，同時(shí)設定一定的準入門(mén)檻，推動(dòng)定價(jià)合理化、透明化，以保障消費者利益
